מאגד סליקה – מה זה ומה ההבדל מחברת סליקה ואשראי?

מה זה מאגד סליקה?

מאגד סליקה מתקשר מצד אחד עם סולק ומצד שני עם בתי עסק, ומרכז עבורם את שירותי הסליקה. מבחינה מעשית, הוא הכתובת של בית העסק לניהול הסליקה: הצטרפות, קבלת תקבולים, דוחות, שירות, ביטולי עסקאות והכחשות עסקה.

אפשר לראות במאגד מעין סיטונאי של שירותי סליקה: הוא מרכז פעילות של בתי עסק רבים במסגרת הסכם עם הסולק. היקף הפעילות המשותף עשוי לשפר את תנאי הרכש שלו, אך המחיר לבית העסק תלוי גם במודל העסקי ובשירותים הנלווים.

המאגד נשען על שירותי הסולק לביצוע הסליקה במערכת התשלומים. בכך הוא שונה משער תשלום (Payment Gateway), ממערכת קופה או מספק טכנולוגי בלבד: הוא מנהל גם את ההתקשרות הפיננסית ואת ההתחשבנות עם בתי העסק.

איך מאגד סליקה עובד בפועל?

לאחר עיבוד העסקאות, הסולק מעביר למאגד במרוכז את כספי הסליקה המגיעים בגין פעילות בתי העסק שלו, בהתאם למועדי ההתחשבנות ולניכויים שנקבעו בהסכם. המאגד מחשב את הסכום המגיע לכל בית עסק ומעביר לו את הכספים בנפרד לפי ההסכם ביניהם.

גם הסולק וגם המאגד אחראים לכספים במסגרת תפקידם והתחייבויותיהם. הסולק אחראי להתחשבנות ולהעברה למאגד; המאגד אחראי להתחשבנות ולחלוקת הכספים לבתי העסק. בסליקה ישירה, הסולק מבצע את ההתחשבנות וההעברה מול כל בית עסק בעצמו.

המאגד מטפל מול בית העסק גם בביטולים ובהכחשות עסקה, לרבות בקשת מסמכים, מעקב אחר הטיפול ועדכון ההתחשבנות מול הסולק. לצורך בקרה על התקבולים, כדאי לבדוק אילו דוחות וכלי התאמות כרטיסי אשראי כלולים בשירות.

מאגד סליקה – פתרון לבתי עסק רבים

למי מתאימה סליקה באמצעות מאגד?

שירותי מאגד עשויים להתאים לעסק קטן המבקש תהליך הצטרפות נוח, לעסקים עם היקף עסקאות משתנה, למקצועות חופשיים ולחברות המציעות פתרון תשלומים כחלק ממוצר רחב יותר.

הבחירה אינה נקבעת רק לפי גודל העסק. גם מאגד וגם סולק ישיר יכולים להציע תמחור מותאם, דוחות ושירותים פיננסיים. כדאי לבחון את איכות השירות, התאמת הממשקים למערכות העסק, מועדי קבלת הכסף והעלות הכוללת בכל הצעה.

האם מאגד סליקה הוא חברת אשראי?

מבחינת השירות לבית העסק, המאגד ממלא תפקיד דומה לחברת סליקה. עם זאת, מתן השירות באמצעות מאגד אינו זהה לסליקה עצמאית: המאגד מתקשר עם סולק המבצע עבורו את הסליקה במערכת התשלומים.

טרנזילה פיננסים היא סולקת עצמאית המספקת שירותים לבתי עסק ולמאגדים. בנק ישראל העניק לחברת טרנזילה בע״מ רישיון סולק כבר באפריל 2017, וביולי 2024 העניק לה רישיון סולק קבוע המאפשר סליקת עסקאות ללא מגבלות.

1. זירות מסחר (Marketplace) המנהלות גם את הפעילות הפיננסית

זירת מסחר (Marketplace) מפגישה בין קונים למספר מוכרים או נותני שירותים. חלק מהזירות בוחרות שלא להסתפק בתיווך ובתשתית הטכנולוגית, אלא לנהל גם את הגבייה מהלקוחות, ההתחשבנות עם המוכרים, חלוקת התקבולים, הזיכויים והעמלות, בהתאם למודל הפעילות.

כאשר מפעילת הזירה מרכזת בעצמה חיובים וזיכויים של בתי העסק במסגרת שירות תשלום, היא עשויה לפעול במודל מאגד סליקה, בכפוף לרישוי ולדין החל. לעומת זאת, זירת מסחר שמעבירה את הפעילות הפיננסית לספק תשלומים מורשה אינה הופכת בהכרח למאגד רק משום שהיא מציגה תשלומים ומנהלת הזמנות.

2. מאגד סליקה עם פתרון 360 מעלות – טכנולוגיה ופיננסים יחד

מודל זה מציע לבתי עסק מעטפת אחת הכוללת גם פתרונות טכנולוגיים לקבלת תשלומים וגם את השירות הפיננסי: דפי תשלום, קישורי תשלום, חיבור לאתרי מסחר, מסופי אשראי, ממשקי API, ניהול עסקאות, דוחות, גבייה וזיכוי בתי עסק.

היתרון לבית העסק הוא ריכוז ההצטרפות, התפעול והשירות אצל גורם אחד. לדוגמה, עסק המפעיל חנות מקוונת יכול לשלב סליקה לאתר מסחר עם ניהול עסקאות ודוחות במסגרת אותה מעטפת.

3. מאגד סליקה המשולב בחברת ניכיון ומימון

בחלק מהחברות פעילות המאגד משולבת בשירותים פיננסיים נוספים, ובראשם ניכיון כרטיסי אשראי, הקדמת כספי סליקה ולעיתים גם פתרונות מימון לעסקים. לצד ריכוז עסקאות הסליקה של בתי עסק רבים, החברה יכולה להציע הקדמה של תקבולים עתידיים בהתאם להסכם ולתנאי השירות.

המודל עשוי להתאים לעסקים המבקשים לשלב בין קבלת תשלומים לבין ניהול תזרים המזומנים. יש להבחין בין עמלת הסליקה, הנגבית בגין שירות הסליקה, לבין עמלות ניכיון או עלות המימון, המשקפת הקדמת תשלומים או מתן אשראי. עצם העיסוק בניכיון אינו הופך חברה למאגד סליקה; נדרשת גם פעילות של ריכוז חיובים וזיכויים בהתאם לדין.

שירותי טרנזילה פיננסים למאגדים

טרנזילה פיננסים מספקת שירותי סליקה למאגדים בכל שלוש התצורות. המאגד מנהל את הקשר וההתחשבנות עם בתי העסק שלו, וטרנזילה משמשת כסולק שמאחורי פעילותו. אפשר לבחון את הסדר הסליקה, הממשקים ומותגי כרטיסי האשראי בהתאם לצורכי המאגד והעסקים שהוא משרת.

האם מאגד סליקה חייב ברישיון?

בישראל, פעילותם של מאגדי סליקה ושל חברות תשלומים מוסדרת במסגרת חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום, התשפ"ג–2023, ובפרט בסעיף 28 העוסק במאגדים וביחסיהם עם סולקים. החוק מתייחס למאגד כגורם המורשה לרכז חיובים וזיכויים של ספקים באמצעות כרטיסי חיוב.

סעיף 28 מסדיר את היחסים עם סולק כרטיסי חיוב גדול, ובכלל זה איסור סירוב בלתי סביר להתקשרות עם מאגד. את חובות הרישוי יש לבחון לפי מכלול הוראות הדין והפעילות בפועל. לפני התקשרות, יש לבדוק את שם החברה המספקת את השירות, את רישיונה ואת התאמת השירות המוצע להיקף הרשאתה.

הפיקוח על חברות תשלומים חוץ־בנקאיות שאינן בעלות חשיבות יציבותית נתון לרשות ניירות ערך, בעוד שלבנק ישראל נותרו סמכויות פיקוח על מערכות התשלומים ועל נותני שירותי תשלום בעלי חשיבות יציבותית. אין להסיק מהצגת שירות כ„מאגד” שהוא מורשה לפעול בכל מודל אפשרי.

מאגד סליקה לעומת שותף סליקה

שותף עסקי יכול להפנות בתי עסק לסולק או לשלב את תהליך ההצטרפות בתוך מערכת קיימת, בלי להיות מאגד. למשל, במסלולי השותפות של טרנזילה פיננסים, השותף אינו מקבל לידיו את כספי הסליקה ואינו מחלק אותם; הפעילות הפיננסית מתבצעת באמצעות טרנזילה פיננסים.

זהו ההבדל המעשי בין שותף מפנה לבין מאגד: המאגד מקבל את כספי הפעילות במרוכז ומחלק אותם לבתי העסק; השותף במודל ההפניה אינו מנהל את חלוקת הכספים.

למידע על האפשרויות לחברות תוכנה, מערכות קופות ופלטפורמות מסחר, ראו שותפים עסקיים לסליקה, ניכיון ומימון.

מה חשוב לבדוק לפני שבוחרים מאגד?

• עלות כוללת: עמלת סליקה, דמי שימוש, זיכויים והכחשות עסקה.
• מועדי זיכוי: מתי הכספים מועברים לחשבון העסק, אילו ניכויים חלים ומהם התנאים לעיכוב או לקיזוז תקבולים.
• רישוי ואחריות: זהות הגורם שמספק את השירות הפיננסי.
• שירות וממשקים: דוחות, התאמות, API וחיבור למערכות העסק.
• טיפול בעסקאות: דרך הפנייה בביטולים ובהכחשות עסקה, המסמכים הנדרשים וזמני המענה.
• שינוי ספק: תנאי סיום ההתקשרות, קבלת יתרת התקבולים והעברת הפעילות אם צורכי העסק משתנים.