הסבר על רכיבי עמלת הסליקה
- עמלה צולבת - Interchange Fee - העמלה הצולבת היא בדרך כלל אחד הרכיבים המרכזיים בעמלת הסליקה. עמלה זו מועברת אל מנפיק הכרטיס, כלומר החברה שהנפיקה ללקוח את כרטיס האשראי. גובה העמלה הצולבת משתנה לפי סוג הכרטיס, סוג העסקה, סוג בית העסק, מדינת ההנפקה, האם מדובר בכרטיס עסקי או פרטי, והאם העסקה בוצעה פיזית, באינטרנט או מרחוק. העמלה מחושבת כאחוז מסויים מהעסקה ובישראל העמלה הסטנדרטית לכרטיס אשראי היא 0.5%
- עמלת הסכמה - Scheme Fee -
עמלת הסכמה היא עמלה המשולמת למותגי האשראי, כגון Visa, Mastercard, American Express ו־Diners. הסכמה היא רשת התשלומים שמאפשרת את החיבור בין חברת הסליקה, מנפיק הכרטיס ובית העסק. עמלה זו מממנת בין היתר את פעילות רשת התשלומים, תקני אבטחת מידע, מערכות אישור, שירותים בינלאומיים ותפעול תשתיות התשלומים. עמלה זאת משולמת למותגי האשראי בעסקאות בין מדינות ותלויה בצורה משמעותית בסוג הכרטיס ובסוג העסקה
- עמלת המעבד - Processor Fee - המעבד הוא הגוף הטכנולוגי שמעבד את העסקה. הוא קולט את נתוני העסקה, מבצע בדיקות תקינות, מנתב את העסקה, מתקשר עם מנפיק הכרטיס ומחזיר את תשובת האישור. בחלק מהמקרים חברת הסליקה היא גם המעבד, ובחלק מהמקרים מדובר בגוף טכנולוגי נפרד המספק שירותי עיבוד עסקאות. בישראל הגוף הזה נקרא שב"א ועמלות הסליקה הם עמלות תפעוליות בלבד , עמלות קבועות של מספר אג לעסקה. הסכמות הבינלאומיות גובות גם אחוזים מהעסקה וגם מספר סנטים עבור תפעול.
- עמלת חברת הסליקה - זהו החלק בעמלה שנשאר אצל חברת הסליקה עבור שירותי הסליקה, ניהול הסיכונים, שירות הלקוחות, התמיכה הטכנית, מערכות המידע, הרגולציה ותפעול מערך הסליקה. זהו גם הרכיב שבו בדרך כלל ניתן לבצע משא ומתן מסחרי מול חברת הסליקה, בהתאם למחזור הפעילות, תחום העסק, רמת הסיכון והיקף השירותים הנדרשים.
עמלת סליקה ממוצעת בישראל
בנק ישראל מפרסם נתונים תקופתיים על שוק כרטיסי החיוב בישראל, ובין היתר על עמלות הסליקה הממוצעות לפי סוג וגודל בית העסק. באופן כללי, ככל שמחזור הפעילות של בית העסק גבוה יותר, כך עמלת הסליקה הממוצעת נוטה להיות נמוכה יותר. עסקים קטנים משלמים בדרך כלל עמלה ממוצעת גבוהה יותר מעסקים בינוניים וגדולים.
| גודל בית העסק |
מחזור חודשי בשקלים |
עמלת סליקה ממוצעת |
| עסק קטן | עד 160,000 | 1.1% |
| עסק בינוני | מעל 160,000 ועד 1,600,000 | 0.8% |
| עסק גדול | מעל 1,600,000 | 0.6% |
לפי נתוני בנק ישראל העדכניים. מרץ 2026.
עמלות נוספות שיכולות לחול על בית העסק
מעבר לעמלת הסליקה באחוזים, קיימות עמלות נוספות שעשויות לחול על בית העסק בהתאם להסכם, סוג הפעילות והשירותים שבהם הוא משתמש.
- עמלת הכחשת עסקה – עמלה תפעולית הנגבית כאשר לקוח מכחיש עסקה וחברת הסליקה נדרשת לטפל בתהליך מול מנפיק הכרטיס.
- עמלת זיכוי – סכום קבוע עבור ביצוע זיכוי בכרטיס אשראי. מדובר בדרך כלל בעמלה תפעולית.
- עמלת עסקה – תשלום קבוע עבור כל עסקה, בנוסף לעמלה באחוזים. עמלה תפעולית זו נפוצה יותר אצל ספקי גייטוויי, יצרני מסופים או מערכות תשלום.
- דמי אחזקה – דמי שימוש חודשיים או שנתיים עבור שירותי סליקה, מערכת, מסוף או תפעול שוטף.
האתגר של מנהלי כספים בניתוח עמלות סליקה
אחד הקשיים המרכזיים של מנהלי כספים הוא להבין מדוע נגבו עמלות שונות על עסקאות שונות. בפועל, אותה חברה יכולה לשלם עמלה שונה על עסקאות שונות, גם כאשר סכום העסקה דומה.
הסיבה לכך היא שכל עסקה מושפעת ממספר רב של פרמטרים: סוג הכרטיס, מותג הכרטיס, מדינת ההנפקה, סוג העסקה, מטבע העסקה, MCC, אופן ביצוע העסקה, שימוש ב־3D Secure ותנאי ההסכם מול חברת הסליקה.
כדי לנהל את התסבוכת הזו בצורה מקצועית, מומלץ להשתמש בתוכנת התאמות אשראי, המאפשרת לבצע בקרה על העסקאות, העמלות, ההפקדות, הזיכויים והחיובים החריגים.
איך ניתן להפחית עמלות ועלויות סליקה?
- לבצע התאמות אשראי באופן שוטף – כדי לוודא שהעמלות וההפקדות תואמות להסכם.
- להפעיל 3D Secure – כדי לצמצם הונאות והכחשות עסקה בעסקאות אינטרנטיות ומרחוק.
- להקפיד על דסקריפטור ברור – כדי שהלקוח יזהה את החיוב בדף פירוט האשראי ויפחתו ביטולים והכחשות.
- לבחון את דוחות הסליקה – כדי לזהות חיובים חריגים, עמלות לא צפויות או תקלות.
- לבחור חברת סליקה ואשראי לפי מכלול השירותים – לא רק לפי אחוז העמלה, אלא גם לפי שירות, תמיכה, אבטחה, דוחות וכלים לניהול סיכונים.
5 טעויות יקרות שבתי עסק עושים בנושא עמלות סליקה
- בוחרים חברת סליקה רק לפי אחוז העמלה.
- לא בודקים את דוחות הסליקה והעמלות בפועל.
- לא מבצעים התאמות אשראי חודשיות.
- לא מפעילים 3D Secure ומגדילים את הסיכון להונאות והכחשות עסקה.
- משתמשים בדסקריפטור לא ברור, שגורם ללקוחות לא לזהות את החיוב.
שאלות ותשובות - עמלות סליקה:
מהי עמלת סליקה?
עמלת סליקה היא התשלום שמשלם בית העסק עבור האפשרות לקבל תשלומים בכרטיסי אשראי. העמלה מורכבת ממספר רכיבים, שחלקם מועברים לגורמים נוספים במערכת התשלומים.
האם כל עמלת הסליקה נשארת אצל חברת הסליקה?
לא. חלק מהעמלה מועבר למנפיק הכרטיס, למותגי האשראי, למעבד ולגורמים נוספים. חברת הסליקה גובה את העמלה מבית העסק, אך רק חלק ממנה נשאר אצלה.
מהי עמלה צולבת?
עמלה צולבת היא עמלה שמועברת למנפיק הכרטיס, כלומר לחברה שהנפיקה ללקוח את כרטיס האשראי. זו בדרך כלל אחת העמלות המרכזיות המרכיבות את עמלת הסליקה.
למה אותה חברה משלמת עמלות שונות על עסקאות שונות?
מפני שכל עסקה יכולה להיות מושפעת מסוג הכרטיס, מותג הכרטיס, מדינת ההנפקה, MCC, מטבע העסקה, אופן ביצוע העסקה, שימוש ב־3D Secure ותנאי ההסכם מול חברת הסליקה.
אילו עמלות נוספות עשויות לחול על בית העסק?
בנוסף לעמלת הסליקה, ייתכנו עמלות כגון עמלת הכחשת עסקה, עמלת זיכוי, עמלת עסקה, דמי אחזקה חודשיים או שנתיים, ועמלות תפעול נוספות בהתאם להסכם.
איך אפשר להפחית עלויות סליקה?
ניתן להפחית עלויות באמצעות בדיקת דוחות סליקה, שימוש בתוכנת התאמות אשראי, הפעלת 3D Secure, הקפדה על דסקריפטור ברור ובחינה תקופתית של תנאי ההסכם מול חברת הסליקה.
האם 3D Secure מפחית עמלות סליקה?
3D Secure אינו בהכרח מפחית ישירות את אחוז עמלת הסליקה, אך הוא יכול להפחית הפסדים הנובעים מהונאות, הכחשות עסקה וביטולים, ולכן הוא כלי חשוב לניהול סיכונים ועלויות.
מה הקשר בין דסקריפטור ברור לבין עמלות והכחשות עסקה?
כאשר הלקוח מזהה בבירור את שם העסק בדף פירוט האשראי, קטן הסיכוי שהוא יחשוב שמדובר בחיוב לא מוכר ויפנה להכחשת עסקה. לכן
דסקריפטור ברור יכול לצמצם ביטולים והכחשות.
