עמלת סליקה היא התשלום שמשלם בית העסק עבור האפשרות לקבל תשלומים בכרטיסי אשראי. כאשר לקוח משלם בכרטיס, העסקה עוברת דרך מספר גורמים במערכת התשלומים, וכל אחד מהם מבצע תפקיד אחר בתהליך.
בפועל, חברת הסליקה גובה את העמלה מבית העסק, אך לא כל העמלה נשארת אצלה. חלק מהעמלה מועבר למנפיק הכרטיס, למותגי האשראי, למעבד ולגורמים נוספים במערכת.
חברת סליקה ואשראי היא הגוף שמאפשר לבית העסק לקבל תשלומים בכרטיסי אשראי, לבצע עסקאות, לקבל אישורים, להעביר עסקאות להתחשבנות ולקבל את הכספים לחשבון הבנק.
חברת אשראי מציע גם ללקוחותיה בנוסף לסליקה גם הקדמת תשלומים, ניכיון שוברי אשראי והלוואות. ניכיון שוברי אשראי, מאפשר לבית העסק לקבל מראש את כספי העסקאות שבוצעו בתשלומים.
בית העסק מקבל דו"חות סליקה בכספת הכולל גם את עמלת סליקה שמורכבת ממספר גורמים, כפי שיפורטו להלן תחת הכותרת ממה מורכבת עמלת הסליקה.
בעת השוואת עמלות סליקה, חשוב לבדוק לא רק את אחוז העמלה, אלא גם האם החברה מאפשרת סליקת כל מותגי האשראי באמצעות סולק אחד, ללא התקשרויות נפרדות.
עסקת אשראי אינה פעולה פשוטה של העברת כסף בלבד. מאחורי כל עסקה מתבצעים תהליכי אישור, אבטחה, ניתוב, בדיקות תקינות, ניהול סיכונים, התחשבנות והעברת כספים.
לכן עמלת הסליקה משקפת את עלות התפעול של מערכת תשלומים מורכבת, שבה משתתפים מנפיק הכרטיס, הסכמה, המעבד וחברת הסליקה.
עמלת הסליקה מורכבת ממספר רכיבים מרכזיים. חלק מהרכיבים נקבעים על ידי גורמים חיצוניים במערכת התשלומים, וחלקם קשורים להסכם של בית העסק עם חברת הסליקה.
עמלת הסליקה לעסק נקבעת בדרך כלל כאחוז מסכום העסקה, ולעיתים מתווספות אליה עמלות קבועות עבור עסקה, אחזקת מסוף, מערכת סליקה או שירותים נוספים. לפי הנתונים המוצגים בעמוד, עמלת הסליקה הממוצעת עשויה לעמוד על כ־1.1% בעסק קטן, כ־0.84% בעסק בינוני וכ־0.62% בעסק גדול. המחיר בפועל משתנה בהתאם למחזור העסק, סוג הכרטיסים, אופן ביצוע העסקאות, מדינת הנפקת הכרטיס ורמת הסיכון של הפעילות.
בעת השוואת הצעות סליקה לא מספיק להשוות רק את האחוז הראשי שמופיע בהצעה. כדאי לבדוק גם:
מומלץ להשוות את העלות הכוללת לפי דוח סליקה אמיתי, ולא להסתמך רק על אחוז הסליקה המוצהר.
בנק ישראל מפרסם נתונים תקופתיים על שוק כרטיסי החיוב בישראל, ובין היתר השוואת עמלות הסליקה הממוצעות לפי סוג וגודל בית העסק. באופן כללי, ככל שמחזור הפעילות של בית העסק גבוה יותר, כך עמלת הסליקה הממוצעת נוטה להיות נמוכה יותר. עסקים קטנים משלמים בדרך כלל עמלה ממוצעת גבוהה יותר מעסקים בינוניים וגדולים.
| גודל בית העסק | מחזור חודשי בשקלים | עמלת סליקה ממוצעת |
|---|---|---|
| עמלת סליקה עסק קטן | עד 200,000 | 1.1% |
| עמלת סליקה עסק בינוני | מעל 200,000 ועד 2,000,000 | 0.84% |
| עמלת סליקה עסק גדול | מעל 2,000,000 | 0.62% |
לפי נתוני בנק ישראל העדכניים. מרץ 2026.
מעבר לעמלת הסליקה באחוזים, קיימות עמלות נוספות שעשויות לחול על בית העסק בהתאם להסכם, סוג הפעילות והשירותים שבהם הוא משתמש.
אחד הקשיים המרכזיים של מנהלי כספים הוא להבין מדוע נגבו עמלות שונות על עסקאות שונות. בפועל, אותה חברה יכולה לשלם עמלה שונה על עסקאות שונות, גם כאשר סכום העסקה דומה.
הסיבה לכך היא שכל עסקה מושפעת ממספר רב של פרמטרים: סוג הכרטיס, מותג הכרטיס, מדינת ההנפקה, סוג העסקה, מטבע העסקה, MCC, אופן ביצוע העסקה, שימוש ב־3D Secure ותנאי ההסכם מול חברת הסליקה.
כדי לנהל את התסבוכת הזו בצורה מקצועית, מומלץ להשתמש בתוכנת התאמות אשראי, המאפשרת לבצע בקרה על העסקאות, העמלות, ההפקדות, הזיכויים והחיובים החריגים.
עמלות סליקה הן הרבה יותר מאחוז אחד שמופיע בדוח. הן מורכבות ממספר רכיבים המשולמים לגורמים שונים במערכת התשלומים, ולכן חשוב להבין ממה הן מורכבות, אילו עמלות נוספות עשויות לחול על העסק וכיצד ניתן לנהל אותן.
המידע בעמוד זה הוא מידע כללי בלבד ונועד להסביר את מבנה עמלות הסליקה. תנאי הסליקה בפועל נקבעים בהסכם מול חברת הסליקה ובהתאם לסוג העסק, מחזור הפעילות, רמת הסיכון והשירותים הנדרשים.
