כדי להבין כיצד ניתן לשפר את תזרים המזומנים ללא הלוואה, ללא צורך בניכיון אשראי וללא עלות נוספת, צריך להכיר את שני שלבי תהליך הסליקה ואת שעות החיתוך שבהן קובצי העסקאות נכנסים למחזור ההתחשבנות.
תהליך סליקת כרטיסי האשראי מורכב משני שלבים נפרדים. ההבחנה ביניהם חשובה, משום שעסקה יכולה להיות מאושרת ללקוח, אך עדיין לא להיכלל בתהליך הסליקה והזיכוי של בית העסק.
כאשר לקוח מבצע עסקה, תחנת הקצה שולחת בקשת אישור. תחנת הקצה יכולה להיות מסוף אשראי, דף תשלום באתר, קופה ממוחשבת, אפליקציה או מכונה לא מאוישת.
בישראל, מנפיק הכרטיס מאשר בדרך כלל את העסקה. בעסקאות בינלאומיות, בהתאם למבנה הפעילות ולכללי רשתות הכרטיסים, גם הסולק וגורמים נוספים עשויים להשתתף בשרשרת האישור.
בשלב זה העסקה מאושרת או נדחית, אך טרם מתבצעים ה־Clearing, ההתחשבנות הכספית וזיכוי בית העסק.
במהלך יום הפעילות נאספים האישורים בתחנת הקצה. בסיום היום, או בשעה שהוגדרה מראש, המערכת משדרת את כל העסקאות בקובץ עסקאות לחברת הסליקה.
קבלת הקובץ היא האות לתחילת השלב השני (Base II) של : עיבוד העסקאות, סליקה, ניכיון תשלומים, התאמת הנתונים, התחשבנות בין הסולק למנפיק ולבסוף זיכוי בית העסק בהתאם להסכם הסליקה.
בכל יום בשעה 07:00 בבוקר, שב״א מעבירה לסולקים את קובצי העסקאות שנקלטו אצלה עד שעת החיתוך. מאותו רגע מתחיל תהליך הסליקה וההתחשבנות, שבסופו מחושבים הסכומים בין המנפיקים לסולקים ונקבע הזיכוי לבית העסק.
בית עסק שקובץ העסקאות שלו נקלט לפני 07:00 עשוי לקבל את כספו יום קודם לעומת עסק שהמסוף שלו משדר רק לאחר שעת החיתוך, לדוגמה בשעה 07:30.
שידור הקובץ מעט לפני 07:00 אינו מבטיח שהוא ייקלט לפני שעת החיתוך. כאשר יש עומס או תור גדול של קבצים, הקובץ עלול להיקלט רק לאחר 07:00 ולהיכלל במחזור של היום הבא. לכן חשוב להשאיר מרווח ביטחון.
היום האחרון בחודש עשוי להשפיע בצורה משמעותית על תזרים המזומנים.
עסקה שנכנסת למחזור החודשי הנכון עשויה להיות משולמת כבר בתחילת החודש הקרוב, ואילו עסקה שמפספסת את המחזור עלולה להידחות לתחילת החודש שלאחריו – עיכוב של חודש נוסף, בהתאם להסכם הסליקה ולמועד הזיכוי.
כדי לצמצם את דחיית התשלום בחודש נוסף, ביום האחרון של החודש מתקיים בישראל תהליך נוסף של סליקה והתחשבנות בשעה 21:00, נוסף לתהליך של 07:00 בבוקר. לכן חשוב שקובץ העסקאות של היום האחרון יישלח וייקלט לפני 21:00.
עסק שמסיים את הפעילות בערב: אם רוב העסקאות מסתיימות עד 20:00, מומלץ בדרך כלל להגדיר שידור אוטומטי בסביבות 20:30. כל שידור במהלך הלילה שייקלט לפני 07:00 ייכלל באותו מחזור יומי, ולכן אין יתרון תזרימי בהמתנה לשעות הבוקר.
עסק שסולק גם במהלך הלילה: אתר מסחר, תחנת דלק, אפליקציה או מכונה לא מאוישת יכולים להעדיף שעת שידור קרובה יותר ל־07:00, כדי לכלול כמה שיותר עסקאות לילה במחזור המוקדם. עם זאת, יש להשאיר מרווח ביטחון ולא לשדר בדקות האחרונות לפני החיתוך.
העיקרון: לבחור את שעת השידור המאוחרת ביותר שמתאימה לעסק, אך עדיין מאפשרת לקובץ להיקלט בבטחה לפני שעת החיתוך.
| שידור כל יום לפני 07:00 ובמרווח ביטחון | שידור לאחר 07:00 |
| העסקאות עשויות להיכלל בסליקה וההתחשבנות של אותו היום. | העסקאות עלולות לעבור לסליקה ליום הבא. |
| זיכוי מוקדם יותר ביום בסליקה יומית או שבועית. | דחייה ביום. |
| שידור ביום האחרון בחודש לפני 21:00 ובמרווח ביטחון | שידור לאחר 21:00 |
| העסקאות עשויות להיכלל בתהליך הנוסף של סוף החודש. | העסקאות עלולות לעבור למחזור החודשי הבא. |
| זיכוי מוקדם יותר בהתאם להסכם הסליקה. | דחייה אפשרית של כמעט חודש. |
| 31 בחודש, שידור בשעה 20:30 | 31 בחודש, שידור לאחר 21:00 |
| הקובץ עשוי להיקלט לפני התהליך הנוסף ולהיכלל בהתחשבנות של סוף החודש. | הקובץ מפספס את התהליך הנוסף ועלול לעבור למחזור הבא. |
אם העסק מסיים את רוב פעילותו עד 20:00, הגדרת שידור אוטומטי בסביבות 20:30 יכולה גם להכניס את עסקאות היום למחזור הבוקר הבא וגם, ביום האחרון בחודש, לאפשר להן להיכלל בתהליך של 21:00 – ללא צורך לזכור שידור ידני מיוחד.
מרכז הידע של חברת האשראי טרנזילה מסביר, תכנון נכון של שעת שידור העסקאות הוא פעולה פשוטה שעשויה לשפר את תזרים המזומנים ללא שינוי בעמלת הסליקה וללא מימון נוסף.
המפתח הוא להבין מתי העסק מסיים לסלוק, להשאיר מרווח ביטחון לפני שעת החיתוך ולתת תשומת לב מיוחדת ליום האחרון בחודש.
איציק נוסצקי, מנכ״ל טרנזילה פיננסים, בעל ניסיון רב בתחום סליקת כרטיסי אשראי, מערכות תשלומים, ניכיון אשראי, תשתיות פיננסיות ואשראי לעסקים.
המידע במאמר הוא כללי. מועד הזיכוי בפועל תלוי בהסכם הסליקה, בסוג העסקאות, כרטיס האשראי, ובכל חברה כתלות בקליטת הקבצים ובתהליכים התפעוליים הרלוונטיים.
